El mundo
está viviendo tiempos de cambios bruscos y contínuos. Los más notorios se están
realizando en América Latina, que por su dinamismo interno, está
desarrollándose a pasos agigantados en materia de integración comercial y
turística. En la
región tenemos por un lado al Mercosur con Brasil a la cabeza, seguido de
Venezuela, Argentina y Uruguay. Paraguay, miembro fundador del Mercosur, aún está en compás de espera. Y por el otro
lado, está el novísimo G-4 del Pacífico, integrado por México, Colombia, Perú y
Chile. Costa Rica y Guatemala ya expresaron su disposición de formar parte de
este bloque comercial que ya liberó sus aranceles en un 90% y eliminó el
visado. Habrá un libre tránsito para hacer negocios y crear nuevas empresas.
Lamentablemente, naciones como Ecuador, Bolivia y Nicaragua, por sus regímenes
gubernamentales están quedándose a la zaga del desarrollo social.
Wednesday, July 03, 2013
DESAFÍOS PARA CREAR EMPRESAS SOSTENIBLES
Etiquetas:
AMÉRICA LATINA,
CÉSAR SÁNCHEZ MARTÍNEZ,
GLOBALIZACIÓN,
MERCOSUR,
OIT,
PBI
EL 14% DE LA POBLACIÓN PERUANA POBRE ES ANALFABETA Y EL 48% DE LOS POBRES SÓLO TIENE PRIMARIA
Es interesante saber que el 48.7% de la
población pobre de Perú sólo tiene educación primaria y el 14% es analfabeta.
Sin embargo, el 40% usa un teléfono celular según el INEI.
El
nivel de educación que
alcanzan las personas es un indicador relacionado con las calificaciones
profesionales y por ende con los ingresos y gastos. La población pobre se
caracteriza por su bajo nivel de educación.
En 2012,
el 48.7% de los individuos pobres mayores de 15 y más años de edad alcanzaron
únicamente el nivel primario, mientras que el 19.9% de los no pobres tienen ese
nivel mínimo de educación. Más de un tercio (36.5%) de los no pobres ha
alcanzado el nivel superior de educación. La proporción de individuos con
educación secundaria es similar entre los pobres y no pobres.
En el año
2012, el 14.0% de la población pobre de 15 y más años de edad no sabía leer ni
escribir, es decir eran analfabetos. Este fenómeno afecta más a los pobres
extremos ya que el 21.9% son iletrados. Entre la población no pobre se observa
una tasa de analfabetismo de 4.0%, proporción que se mantiene desde hace varios años.
Para el
año 2012, el 65.2% de los pobres y el 60.7% de la población no pobre contaba
con algún seguro de salud. Los pobres extremos que tienen algún seguro de salud
son el 75.0%.
De acuerdo
al tipo de seguro, los pobres, pobres extremos y pobres no extremos acceden
mayoritariamente al Seguro integral de Salud (SIS) con 58.2%, 73.4% y
53.5%, respectivamente; en el caso de la población no pobre el 22.0% tiene este
seguro.
El seguro
de EsSALUD, llega principalmente a la población no pobre, el 30.6% tiene este seguro.
En el caso de los pobres y pobres extremos con este seguro alcanza sólo al
6.6%y 1.5%, respectivamente.
Los
resultados obtenidos para el año 2012, revelan que los pobres son generadores
de su propio empleo, ya que el 43.1% participa en el mercado laboral como
trabajadores independientes, elevándose este porcentaje a 47.0% en los pobres
extremos. El 29.9% de los pobres son trabajadores asalariados y el 22.0%
trabajadores familiares no remunerados.
En cambio,
el 50.9% de la población no pobre trabaja como asalariado (empleados y
obreros), el 32.0% son trabajadores independientes, el 8.8% son trabajadores
familiares no remunerados, y el 6.2% son patronos o empleadores.
Comparado
con el año 2011, la población pobre extrema que tenía trabajo asalariado
aumentó en 4.9 puntos porcentuales, mientras que disminuyeron los trabajadores
familiares no remunerados en 4.9 puntos porcentuales y los trabajadores
independientes en 0.3 punto porcentual. Entre la población no pobre se
incrementaron los ocupados asalariados y los patronos o empleadores.
Los
resultados en el año 2012 dan cuenta que la mayoría de los pobres se encuentran
realizando actividades relacionadas con la agricultura, pesca y minería
(54.0%). Este porcentaje asciende a 79.6% en la PEA pobre extrema; mientras que
la PEA no pobre que labora en esta actividad es el 17.8%. Comparado con lo
registrado el año 2011, la proporción de trabajadores dedicados a la
agricultura disminuye entre los pobres.
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La población pobre se caracteriza por su bajo nivel de
educación. Los pobres extremos y pobres no extremos acceden mayoritariamente al
Seguro integral de Salud.
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Los
hogares según situación de pobreza presentan características diferenciadas, en
el tamaño, composición, edad del jefe de
hogar, acceso a servicios básicos,
etc. Según la composición demográfica de los hogares, el de los pobres
(incluidos los pobres extremos) no sólo tiene un mayor tamaño sino que también
están conformados por una mayor proporción de niños/niñas y adolescentes
implicando, por consiguiente, mayores tasas de dependencia económica en dichos
hogares.
En el
2012, en el 75.4% de los hogares pobres del país
había al menos un niño/niña o un/una adolescente, mientras que en los hogares
no pobres la proporción fue menor (57.5%). Esta mayor proporción de población
menor de 18 años de edad entre los pobres se asocia a las aún altas tasas de
fecundidad. Comparado con el año 2011, la proporción de niños/niñas y
adolescentes en los hogares pobres ha disminuido en 2.5 puntos porcentuales.
En el caso
de los hogares no pobres, esta proporción disminuyó en 1.7 puntos porcentuales
respecto al 2011. Por otro lado, el 42.5% de los hogares no pobres tienen entre
sus miembros al menos a una persona mayor de 18 años, en el caso de los hogares
pobres es el 24.6%.
La
información sobre Tecnologías de Información y Comunicaciones en los
hogares, permite conocer el acceso de los hogares a estos medios y así evaluar
las brechas tecnológicas existentes.
En el año
2012, del total de hogares pobres solo el 6.2% contaba con teléfono fijo. Los
hogares pobres extremos que tienen este servicio llegó solo al 0.9%; mientras
que los hogares no pobres el 35.7% tiene en sus hogares teléfono con línea
fija.
FIRMADOS Nro 182 / Callao, julio 4, 2013
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ANALFABETOS,
ESSALUD,
INEI,
PEA,
POBREZA
LA EDUCACIÓN CONTÍNUA, UNA NECESIDAD DE LAS IMF
En el ámbito de la industria
microfinanciera, la capacitación continua es fundamental para perfeccionar
tecnologías, metodologías, estrategias y procesos. Por la complejidad de esta
herramienta de carácter social y los constantes cambios que trae consigo el
proceso de globalización, especialmente en el rubro del desarrollo económico,
es muy importante el entrenamiento de las personas que laboran en las IMF.
Es necesario seguir mejorando los
servicios que se brindan a la micro, pequeña y mediana empresa, pero también
perfeccionar las metodologías que se utilizan al interior de la industria
microfinanciera peruana.
La tecnología crediticia exige
cada vez nuevos patrones de acuerdo con la actual realidad nacional, pero al
mismo tiempo acorde con los estándares internacionales. Éstas responden a
necesidades del mundo contemporáneo como nación emergente, cuya economía crece
cada día más, pero al mismo tiempo mantiene tendencias de exclusión social en
zonas urbano-marginales de la costa y en comunidades rurales de la sierra y
selva.
La competitividad demanda también
mayor capacitación especializada en los cuadros gerenciales en materia de
gestión empresarial, controles internos, administración de los riesgos
empresariales, gobierno corporativo y reputación organizacional. Esta
competencia debe comprometer a los directorios, gerencias, jefaturas y personal
en general.
Para afrontar la creciente
competitividad empresarial del siglo 21, urge que las organizaciones
microfinancieras estén preparadas para asumir los cambios necesarios en los
servicios y productos que brindan. Se sabe que el mayor bien preciado en estos
tiempos es el conocimiento, y si éste está acorde con los cambios que se
producen en el mundo, mejor aún.
Desde esta perspectiva, es
importante invertir en el entrenamiento que requieren las personas que laboran
en las instituciones microfinancieras. Un facilitador o analista capacitado
estará en mejores condiciones para evaluar un crédito, y un gerente actualizado
también lo estará cuando tenga que tomar un decisión a favor de la organización
microfinanciera.
Por el lado de los directores,
éstos si bien es cierto representan a diversas entidades públicas y privadas,
con el debido entrenamiento podrán estar en condiciones de entender lo que
significa industria microfinanciera en el Perú. Es lamentable que existan
directores de IMF que desconozcan el rol social de las microfinanzas, y crean
sólo que se trata de un negocio financiero. Es cierto que es un negocio
financiero, pero también es una herramienta de desarrollo social. Esa es la
función que la diferencia de los bancos comerciales. De ahí la importancia del
gobierno corporativo.
El entrenamiento nunca será un
gasto, sino una inversión de gran sentido social. Por cierto que se corre el
riesgo que una persona entrenada puede migrar a otra institución financiera por
un mayor incentivo económico, de ahí la necesidad que suscribir
cartas-compromisos que vinculen por algunos años al beneficiado con la
institución que financió su capacitación. Cuando los bancos comerciales (con la
excepción de Mibanco) decidieron ingresar al segmento de las microfinanzas, no
fue ético que algunos altos ejecutivos entrenados por las IMF, se incorporen a
entidades bancarias que nunca financiaron su capacitación.
Sin embargo, a pesar de algunas
complicaciones y limitaciones que puedan presentarse en el camino el
entrenamiento no sólo capacita y especializa a las personas, sino que también
lo motiva a superarse en el trabajo que realiza cada día.
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Es necesario seguir mejorando los servicios que se brindan a la micro,
pequeña y mediana empresa.
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FIRMADOS Nro 181 / Lima, julio 4, 2013
Etiquetas:
GLOBALIZACIÓN,
IMF,
microfinanzas
¿CÓMO COBRAR CON ÉXITO HOY?
En el
mundo de las finanzas populares y solidarias, las cobranzas y recuperaciones
son acciones muy sensibles porque de lo que se trata es de evitar perder a los
clientes.
¿Es posible recuperar los créditos perdidos? En
algunos casos, dependiendo de la situación, sí se recuperan los créditos y no
se pierde al cliente. El manejo de crisis en situaciones especiales ayudará
mucho a conservar al asociado. La experiencia nos demuestra que un cliente bien
tratado, sí permanece en la organización. Dependerá también de quién es la
persona que asumirá el rol de trabajar en su vida.
No debemos ver a los clientes como simples vehículos
para canalizar los créditos, sino ver en un socio cooperativo a un accionista
también de la organización. No solamente se presta dinero a los asociados en el
caso de una cooperativa, sino a personas naturales, empresas y otras
organizaciones integradas por emprendedores.
Los clientes siempre “tienen” una razón para
atrasarse en sus pagos, especialmente cuando ocurre con los “clientes cooperativos”
que son a su vez, accionistas de la organización. .
Sin embargo, hay situaciones difíciles que merecen
un tratamiento especial. Muchas veces, el analista o asesor de cobranzas o
recuperaciones tiene que realizar una labor pastoral para recuperar al cliente
en primer lugar, y luego el crédito mismo. Se trata de trabajar en vidas porque
cada socio cooperativo o cliente comercial es un mundo aparte.
Evidentemente, hay diferencias entre un cliente
cooperativo y un cliente corporativo o empresarial. El primero responde a
intereses solidarios y es consciente que su aporte a la cooperativa no es un
ahorro, sino un fondo que está destinado a ayudar a otros, incluyendo a él
mismo.
Un cliente corporativo o empresarial sabe que la
organización que le otorgará un crédito tiene objetivos de lucro y por lo
tanto, también sus intereses son altos. Es decir, busca ayuda financiera a un
precio mayor, pero es consciente de esta realidad.
La oficina de créditos o cobranzas de una
cooperativa no está sólo para otorgar créditos a socios
clientes u organizaciones como la pequeña y micro empresa, ni una simple
oficina de coordinación.
Tiene que ver con los diversos tipos de
tecnología crediticia, facilidad en el acceso al crédito, rapidez en el
servicio al cliente, financiamiento de capital de trabajo, relación financiera
a largo plazo, garantías, redes empresariales, asociatividad, adecuados
controles internos y administración de riesgos empresariales.
También está vinculada con la evaluación,
capacidad y voluntad de pago, así como el seguimiento y control de la morosidad
y de los créditos mismos. Es decir, el cooperativismo como finanzas populares
es ahora una ciencia que abarca todo lo escrito líneas arriba y mucho más.
¿Por qué una organización tiene una morosidad
alta? Hay varios factores para que la morosidad se eleve en una cooperativa o
institución microfinanciera. En algunos casos, alguien no está haciendo bien su
trabajo, pero en otros, son hechos fortuitos los que motivan una cartera
atrasada.
De hecho hay situaciones no contempladas en
los manuales que genera que un socio o cliente no pague sus cuotas. Por
ejemplo, la pérdida de empleo originada por la crisis financiera internacional
o el incendio del negocio unipersonal. Cada cliente moroso es un caso
particular.
En estos tiempos modernos
de globalización, no solamente se caracteriza por el desarrollo tecnológico,
los avances en la ciencia y el auge del comercio internacional, sino también
por una mayor bancarización en la población. Este proceso de bancarización es
también un elemento para analizar cuando se estudian los casos de cobranzas.
FIRMADOS Nro 180 / Lima, julio 3, 2013.
Etiquetas:
CLIENTE,
CRÉDITOS,
MICROEMPRESA,
MOROSIDAD
SUPERVISIÓN EFECTIVA EN LAS RECUPERACIONES
Un aspecto
a tener en cuenta en estos tiempos contemporáneos es la supervisión efectiva.
Muchos de los casos de morosidad se deben a una deficiente labor de análisis en
el otorgamiento del crédito. Es verdad que hay excesiva liquidez en la mayor
parte de las instituciones financieras que deben ser colocadas en el corto
plazo, pero también es real que no se puede otorgar créditos a sola firma.
Muchas
pequeñas empresas fracasan por el éxito. No analizan las consecuencias del
emprendedorismo y por lo tanto fallan, quedando expuestos a créditos de las
organizaciones cooperativas e incluso, de las microfinancieras. Las empresas
quiebran por no interesarse en sus clientes.
El éxito
es de todos, pero el fracaso es de uno. Se necesita conocer las competencias de
los clientes.
¿Qué pasa
cuando quiebra una empresa o un cliente deja de pagar? Obviamente cae en
morosidad y eso es ya un problema para la cooperativa. Recuperar un crédito es
muy trabajoso y costoso también.
Hay
créditos vigentes, refinanciados, vencidos y judiciales. Se debe evitar caer en
las dos últimas acepciones. Generalmente clasificamos al crédito del deudor
como normal, CPP (con problemas potenciales), deficiente, dudoso y pérdida.
Para
comprender mejor el mundo de las cobranzas y ver qué estrategias se deben
aplicar, es necesario saber a qué tipo de riesgo se exponen el cliente y la
cooperativa.
Comúnmente
se cree que el otorgamiento de un crédito está solamente en el ámbito de los
riesgos crediticios. No es así. Por ejemplo, también están en el grupo de los
riesgos de mercado. ¿Por qué razones? Primero, porque hay un riesgo por la tasa
de interés. En segundo lugar por el riesgo del precio, luego por el riesgo
cambiario y finalmente por el de liquidez.
Asimismo,
está el riesgo operacional. De ahí las razones porque el acuerdo Basilea I y II
se preocupan por estos riesgos, no solamente para los bancos, sino que también
se puede aplicar a las finanzas populares. Incluso Basilea III incide mucho en
el tema de la liquidez. El cooperativismo tiene que cambiar con respecto a cómo
percibe el riesgo.
Por esa
razón, en el ámbito de las recuperaciones tampoco se puede mezclar la
tecnología crediticia y las estrategias de cobranzas. La cobranza es parte
integral del ciclo de crédito. Hay quienes creen que es la parte final del
ciclo, pero en realidad es transversal a todo el proceso crediticio.
No
olvidemos que tener portafolios de clientes con atrasos o incobrables es parte
del negocio financiero. El problema radica cuando este porcentaje sobrepasa a
los límites esperados. Aunque considerado como el paso final en el ciclo del
crédito, en realidad la cobranza juega un rol más integral en este proceso.
La cobranza
es un importante servicio que permite el mantenimiento de los clientes al igual
que abre la posibilidad de volver a otorgar un crédito. Es decir, es un proceso
estratégico y clave para generar el hábito y la cultura de pago en los
clientes.
Tenemos
muchas veces la creencia que la morosidad se presenta cuando el cliente deja de
paga puntualmente su cuota, pero eso no es así. El problema está antes. Precisamente
en el proceso previo de la evaluación, ahí se encuentra muchas veces el
problema. No se trata de prestar por prestar, sino tener la firma convicción
que el cliente pagará sus créditos. Para ello hubo un proceso de análisis y
evaluación del cliente.
Firmados Nro 179 / Lima, 3 de julio de 2013
Etiquetas:
BASILEA,
CRÉDITOS,
microfinanzas,
MOROSIDAD,
RIESGO CAMBIARIO
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